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el contrato de seguro

El contrato de seguro.

 

  1. Concepto, naturaleza y función económica del contrato de seguro.

Es aquél contrato por el que el asegurador se obliga mediante el cobro de una prima a indemnizar dentro de los límites pactados el daño producido a satisfacer un capital o renta.

La LCS diferencia entre: (diferencia entre seguros daños y de personas)

 

  1. a) Seguros contra daños: Son los daños que pueden sufrir las cosas – incendio, robo, transporte terrestre- o el patrimonio – lucro cesante, crédito, caución-. Se dice que son:

– Seguros de indemnización efectiva, porque el asegurador sólo debe indemnizar el daño efectivamente sufrido teniendo en cuenta el valor del interés asegurado en relación con la suma asegurada (el valor que se le da en la póliza al objeto asegurado). En materia de seguros contra daños rige el pº indemnizatorio.

 

El interés asegurado en la relación que tiene el asegurado con la cosa asegurada

La suma asegurada es el valor que se le da a la cosa en la póliza al valor asegurado, sirve de base para calcular la prima y representa el límite máximo de la indemnización.

 

– Seguros donde se produce la subrogación del asegurador una vez pagada la indemnización, en los derechos y las acciones que por razón del siniestro corresponden al asegurado contra el causante del daño (es decir, pido la indemnización a la compañía del que me ha causado el daño, no puedo pedírsela a él mismo).

 

  1. b) Seguros de personas (seguro de vida, de accidentes, de enfermedad y asistencia sanitaria). Son:

–  Seguros de sumas: Si se produce el siniestro el asegurador debe entregar la suma acordada en el contrato sin tener en cuenta el valor del daño sufrido. No rige el principio indemnizatorio de manera que las partes son libres para fijar la indemnización a recibir.

– Seguros donde no se produce la subrogación del asegurador salvo para los gastos de asistencia sanitaria.

 

  1. Elementos del contrato de seguro. (No suele preguntarlo)
  2. a) La causa: Es el riesgo entendido como la posibilidad de que se produzca un evento o suceso que genere un daño o provoque una necesidad. En el momento en que se produce el riesgo, se produce el siniestro.

Consideraciones en torno al riesgo como causa del contrato:

  1. Si no hay riesgo no hay seguro (es un elemento esencial del contrato).
  2. Pº de especialidad del riesgo: obligaciones del tomador del seguro. Significa que no se puede cubrir ningún riesgo más, hay que especificar qué riesgo se cubre.

Tiene una excepción y es el pº de universalidad del riesgo. En estos casos el seguro cubre todos los riesgos lícitos y ordinarios que concurren, dependiendo del tipo de seguros, puede recaer sobre un peligro, cosa o persona (¿).

  1. Para que un riesgo sea asegurable debe ser incierto, lícito, provocar una necesidad económica y no depender de la voluntad del asegurado ni del tomador. La ley del contrato de seguro exime de la obligación de indemnizar si hubiera mediado dolo o culpa grave del tomador, o si el siniestro ha sido producido por mala fe del asegurado.
  2. Riesgos extraordinarios: tienen sus propios mecanismos de cobertura (Consorcio de Compensación de Seguros).
  3. b) Objeto: Es el interés asegurado, interés que tiene el asegurado por el objeto asegurado (elemento expuesto al riesgo).

Consideraciones en torno al interés asegurado como objeto del contrato:

  1. El interés asegurado es la relación existente entre el asegurado y el objeto asegurado. Lo que se asegura no es un determinado bien sino el interés que tiene el asegurado sobre ese bien.
  2. La falta de un interés genera la nulidad del seguro (elemento esencial del contrato).
  3. El interés asegurado debe ser lícito y susceptible de valoración económica. El valor del interés se calcula de manera diferente según la clase de seguro y puede coincidir o no con la suma asegurada. En los seguros contra daños el valor del interés se calcula a posteriori. En los seguros de personas, se calcula a priori.

El contrato de seguro se perfecciona cuando concurren la voluntad entre las partes (asegurador y asegurado) en relación con la causa y el objeto del contrato. Para que se produzca la perfección del contrato no es necesaria la formalización por escrito, es un contrato consensual. En consecuencia, la póliza es solamente un medio para aprobar la existencia del contrato y su contenido.

La solicitud de seguro no vinculará al solicitante. La proposición (oferta) de seguro por el asegurador vinculará al proponente durante el plazo de 15 días. Posibilidades:

1ª. Si el valor del interés y la suma asegurada coinciden estaremos ante un seguro pleno.

2ª. Si la suma asegurada es superior al valor del interés estaremos ante un supuesto de sobreseguro (art. 31 LCS).

3ª. Si la suma asegurada es inferior al valor del interés estaremos ante un supuesto de infraseguro (art. 30 LCS).

 

  1. c) Consentimiento: el contrato de seguro es un contrato consensual que se perfecciona cuando, concurre el consentimiento de las partes que intervienen en el contrato, en relación con la declaración de voluntad de las partes en relación con la causa y el objeto del contrato. A pesar de la relación confusa que establece la ley para que se produzca la perfección del contrato no es necesaria la forma escrita.

En consecuencia la póliza simplemente es un medio para probar la existencia del contrato y su contenido. Articulo 8 LCS

ARTICULO 6 LCS

La solicitud de seguro no vinculará al solicitante. La proposición de seguro por el asegurador vinculará al proponente durante un plazo de quince días.

Por acuerdo de las partes, los efectos del seguro podrán retrotraerse al momento en que se presentó la solicitud o se formuló la proposición.

 

III. ELEMENTOS PERSONALES.
A. ASEGURADOR. Es la persona jurídica que, habiéndose inscrito en el Registro Especial de Entidades Aseguradoras, hace de la estipulación del contrato de seguro su propia y exclusiva actividad. Es preceptiva la autorización del Ministerio de Economía previo cumplimiento, entre otros, de los siguientes requisitos:

a. Adoptar una de las cuatro formas jurídicas previstas por la Ley (art. 7 TRLOSSP): sociedad anónima, mutua, cooperativa, mutualidad de previsión social.

b. Objeto social exclusivo: actividad aseguradora: tienen como objeto  social el ejercicio de la actividad de seguros, reaseguros y capitalización de seguros y como cualquier sociedad tiene q otorgarse en escritura pública y inscribirlas en el registro mercantil.

c. Disponer de un capital social o fondo mutual mínimo.

d. Presentar y atenerse a un programa de actividades.

            Obtenida la autorización la Ley impone unas condiciones (financieras y no financieras para el ejercicio de la actividad aseguradora.

 

CONSORCIO DE COMPENSACIÓN DE SEGUROS.
            Es una entidad pública empresarial adscrita al Ministerio de Economía y regulada en el RD Legislativo 7/2004, de 29 de octubre, por el que se aprueba el TR del Estatuto Legal del CCS.

FUNCIONES.

A. No aseguradoras: liquidación de entidades aseguradoras, control del cumplimiento de la obligación de asegurar la RC automovilística.

B. Aseguradoras:

– Como asegurador directo: Cubre una serie de riesgos que el mercado de seguros no desea cubrir pero cuyo aseguramiento sea obligatorio (RC automovilística).

– Como asegurador en régimen de compensación: Cubre riesgos que las compañías de seguros no pueden asumir de forma aislada (ej: riesgos extraordinarios).

¿Cómo se financia el CCS? Primas y recargos.

 

  1. TOMADOR DEL SEGURO Y ASEGURADO.
    El tomador es quien suscribe la póliza o contrato de seguro. El asegurado es el titular del interés asegurado.

    En los seguros por cuenta propia ambas figuras coinciden. En los seguros por cuenta ajena no. En estos casos, según el art. 7 LCS:

    “(…) las obligaciones y los deberes y obligaciones que derivan del           contrato corresponden al tomador (…).
    Los derechos (…) al asegurado”.

    C. EL BENEFICIARIO Y EL TERCERO PERJUDICADO.

    El beneficiario (figura específica en los seguros de vida) y el tercero perjudicado (en los seguros de daños y, en especial, en los de RC) son otras personas con intereses en el seguro.

 

  1. CONTENIDO DEL CONTRATO. Muy importante

    A. OBLIGACIONES DEL TOMADOR.

    a. Deber de declarar el riesgo (art. 10). Los hechos relevantes, que ayuden a la compañía a delimitar cual es el riesgo del contrato que se asume y por consiguiente a cuanto asciende el importe de la prima

    b. Deber de pagar la prima (arts. 14 y 15). Es la principal obligación del tomador. La prima se paga anticipadamente y es indivisible. La prima puede ser única (cuando se fija su importe para toda la duración del seguro y se paga de una sola vez al inicio de la cobertura), o periódica (cuando el importe se establece en función de periodos de tiempo y el pago se efectúa de modo sucesivo a lo largo de toda la duración del seguro).

    Efectos del impago de la prima:

    – Impago de la prima única o primera de las primas periódicas por culpa del tomador del seguro: el asegurador podrá optar entre resolver el contrato o exigir su pago en vía ejecutiva. Si en ese tiempo se produce el siniestro queda liberado de su obligación.

    – Impago de primas sucesivas: suspensión de la cobertura del seguro
    transcurrido el plazo de un mes. Si no se reclama el pago dentro de los 6 meses siguientes el contrato quedará extinguido.

 

  1. Otros deberes:
    – Con anterioridad a la realización del siniestro:
    Dar cuenta al asegurador de los demás seguros que celebre sobre los mismos riesgos e intereses (art. 32) y de las circunstancias que impliquen una agravación del riesgo.
    – Con posterioridad a la realización del siniestro:
    – Comunicar al asegurador la realización del mismo en el plazo de 7 días (art. 16), transmitiéndole toda la información de que dispone sobre el siniestro.
    – Tomar las medidas necesarias para aminorar las consecuencias del siniestro y salvar los bienes asegurados (art. 17).

    B. OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR.

    a. Ofrecer una garantía frente al riesgo.

    b. La indemnización del daño causado por el siniestro. Presupuestos:
                – Que exista un contrato de seguro válido con cobertura en vigor.
    – Que ocurra un evento incluido entre los riesgos asegurados.
    – Que se produzca un daño al interés asegurado.
    – Que exista un nexo causal entre el evento y el daño

 

¿Cómo y cuándo debe cumplirse esta obligación? Art. 18 LCS. Muy importante
– El pago de la prestación se podrá hacer en dinero o en especie.
– El asegurador debe pagar el importe mínimo de lo que pueda deber según las circunstancias por él conocidas en el plazo de 40 días tras la comunicación del siniestro. Penalización por demora: art. 20 LCS.
C. Otras obligaciones o deberes: entregar la documentación del contrato, deber de información previo a la conclusión del contrato sobre las diversas circunstancias del mismo …

IV. DURACIÓN, PRESCRIPCIÓN Y COMPETENCIA JUDICIAL.
Duración:
art. 22 LCS. La duración del contrato será determinada en la póliza, la cual no podrá fijar un plazo superior a diez años. Sin embargo, podrá establecer que se prorrogue una o más veces por un período no superior a un año cada vez.
Las partes pueden oponerse a la prórroga del contrato mediante una notificación escrita a la otra parte, efectuada con un plazo de dos meses de anticipación a la conclusión del período del seguro en curso.
Lo dispuesto en los párrafos precedentes no será de aplicación en cuanto sea incompatible con la regulación del seguro sobre la vida.

 

Prescripción de acciones: art. 23 LCS. Las acciones que se deriven del contrato de seguro prescribirán en el término de dos años, si se trata de seguro de daños y de cinco, si el seguro es de personas.
Competencia judicial: art. 24 LCS. Será Juez competente para el conocimiento de las acciones derivadas del contrato de seguro el del domicilio del asegurado, siendo nulo cualquier pacto en contrario.

Causas de extinción del contrato de seguro:

– Vencimiento del término.
– Realización del siniestro.
– Desaparición del riesgo.
– Acuerdo de las partes o resolución unilateral motivada.
– Alteración de las circunstancias del riesgo.
– Concurso o liquidación del asegurador.

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